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P2P網貸市場的崛起:新借貸走向主流

全球P2P網貸峰會2015Lendit已經落幕,有超過40個國家和地區的網貸平臺、投資者、服務提供商逾2400多人參加了此次盛會。日益崛起的P2P網貸市場從“非主流”走向主流,開始受到越來越多資本、媒體、大眾的關注。

美國前財政部長、經濟學家勞倫斯·H.薩默斯(LawrenceH.Summers)在做題為“新經濟之新借貸(NewLendingforANewEconomy)”的主旨演講時也作出了肯定的表態:“P2P這種新興的借貸形態將對經濟的健康發展起到重要作用。”

此次峰會上,來自歐美的知名網貸平臺代表LendingClubProsperOndeckCapital等均在大會上做了經驗分享以及趨勢判斷。值得注意的是,今年的Lendit大會上,中國作為全球最大的P2P市場開始嶄露頭角,吸引了格外多的關注。

由于世界各地的金融生態和政策環境的不同,P2P網貸行業發展的動因和現狀也各不相同。但在大會上,不少嘉賓都不約而同地提到科技的重要性,他們認為,未來,技術才是P2P網貸及互聯網金融發展的最大驅動力。

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美國:市場細分、模式多元

作為互聯網金融產業發展最早也是最為成熟的市場,美國一直被視為該領域的領軍者。這里不僅誕生了全球最早上市的兩家P2P平臺LendingClubOndeckCapital,也涌現了不少創新的互聯網金融概念,如房地產眾籌、社交投資等。

IDG資本合伙人李豐認為,美國互聯網金融的發展是基于一個成熟市場,然后進行市場和需求的細分,并且進行效率的升級。所呈現的結果就是,提供服務的互聯網金融平臺和接受服務的廣大客群都出現了高度的細分,商業模式多元化。

Lendit大會聯合創始人PeterRenton也在接受《第一財經日報》記者采訪時表示,美國P2P網貸行業與中國很大的不同之處在于有很多聚焦于細分市場的垂直型平臺,如專注學生市場起家的SoFi,服務電商平臺的Kabbage等。

而這一特征從大會的創業公司路演環節也可以看出,例如,專門做醫療應收賬款的P2P借貸平臺Crediyo、幫助借款人找到合適貸款的用戶信用信息分析工具AscendConsumerFinance等,都是聚焦一個很小的切入點。

事實上,除了P2P網貸行業,在投資、理財、眾籌等多個細分領域,美國也有一些具有代表性的公司。與中國市場不同的是,美國在每一個細分領域有兩到三家公司占據絕對的市場份額,比較少有過度競爭的情況。

受益于美國后金融危機時代銀行的“退縮”以及互聯網技術驅動等因素,美國的P2P網貸,以及互聯網金融行業在過去幾年里快速增長,但隨著增長紅利的消退,美國的互聯網金融同樣也面臨一定的發展瓶頸。

Lendit大會創始人JasonJones認為,目前美國P2P行業最大的挑戰是如何擴大規模。比如在哪里需要增設服務點,哪里需要研發新的商業模式,并證明其模式的正確性。

?“此外,還有一些商業可持續性問題也是美國P2P行業面臨的一大挑戰,比如如何低成本地獲取客戶,如何確保服務每個客戶都是有利潤的,如何確保平臺的可持續發展等等。”他表示。

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中國:全球最大的P2P市場

除美國本土企業之外,中國成為此次Lendit大會上最大的“海外團”。

根據Lendit提供的數據,去年注冊參加該大會的中國人士只有31人,而今年這個數字增加到了130多人。不僅如此,Lendit大會還專設了中國主題專場“世界最大的P2P市場——中國”,重視程度可見一斑。

據零壹財經估算,中國P2P借貸行業2014全年的交易規模約為2500~3000億元,是20131100億元的2~3倍。如果加上大量難以統計的線下平臺、通道型業務,整體交易規模可能超過4000億元,貸款余額超過1500億元。

對比來看,占據美國P2P網貸行業80%市場份額的LendingClubProsper兩家,2014年的年度借款總額分別為40.77億美元和16億美元。以此估算,美國的P2P網貸規模約為70多億美元(約447億元人民幣)。

與美國互聯網金融單純的技術驅動不同,李豐表示,中國互聯網金融行業受“去監管化”和“去中心化”雙輪驅動的因素影響,所以未來可能比美國的機會更多、規模更大,發展速度也更快。

但他也提到,由于中國承載互聯網金融商業模式的基礎設施,例如政策法規、信用體系、消費者和商家的信用風險意識等還不完善,所以中國互聯網金融行業發展、演進的過程會比美國更長一些。

對于中國市場的快速崛起,JasonJones表示,這個發展速度讓他感到非常驚訝,但中國成為世界最大的P2P網貸市場已是不爭的事實。未來中美兩國在P2P行業還有很多合作的可能。

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科技:互聯網金融的驅動力

經過了過去幾年爆發式的增長,互聯網金融行業早期的發展紅利已經逐漸消退。不少與會人士都認為,包括大數據、移動金融、智能硬件等科技成為未來互聯網金融行業發展最核心的驅動力。

談及信息技術與金融的關系,薩默斯認為,金融是一個信息密集型的行業,所有的金融都與信息有關。以P2P網貸為代表的新技術才剛剛被主流金融認可,未來技術還有更多的潛力,可以補充金融的基礎功能。

在他看來,技術帶來的改變就是連接,把大家連接到一起。而互聯網技術對于金融的改善體現在多個方面,比如大規模數據應用可以提高信用審核的準確性,網絡借貸通過縮減中間環節降低借貸成本等。

以移動金融為例,隨著智能手機和“00”后等年輕一代用戶的增長,互聯網金融行業里移動端的重要性越發凸顯。包括LendingClubProsper,以及中國的宜信、陸金所等互聯網金融平臺都開始發力移動端。

Loftopia的負責人TylerSmith則表示,2000年后出生的人非常注重品牌,同時社交屬性很強,“以前,我們都認為移動端應該在PC端之后考慮,但‘00后’更注重移動體驗。所以,未來基本都是通過移動的界面而非PC的界面跟客戶打交道。”

Prosper董事長RonSuber在主旨演講中表示,目前移動端的發展還處于從“有趣的小產品”向“偉大的創意”過渡時期。據了解,現在Prosper已有30%~60%的流量來自移動端。

事實上,不只是在移動金融方面,宜信CEO唐寧認為,“中國P2P的發展更像是鹽堿地里種莊稼”,受困于信用環境和征信體系的不完善,中國P2P市場未被滿足的需求非常大,發展機會也相對可觀,所以創新的動力更大。

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“中國的信用環境和美國相比落后了幾十年,但移動互聯網、大數據技術等給了中國加速趕上和彎道超車的歷史機遇。事實上,目前中國互聯網金融機構在IT技術方面已經遠遠領先于美國的公司。”唐寧稱。

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